Quando alguém me pergunta alguma informação ou dicas sobre cheque especial eu só consigo lembrar de uma: NÃO UTILIZE!
Claro que nesse post eu vou te contar sobre 3 dicas para você resolver esse problema do cheque especial e nunca mais precisar fazer uso dele. Mas antes, me deixa te contar uma breve história de uma cliente que tive que, quando chegou até mim, sua dívida era de R$ 1,2 Milhões! E no cheque especial R$ 48.900 NEGATIVO!
O nome dela é Luciana. – Como privacidade é algo fundamental para nós aqui da REAL, troquei o nome por uma questão de respeito.
A Luciana era concursada e recebia um excelente salário, cerca de 40 mil reais por mês. E apesar de ter uma renda tão elevada tinha essa dívida de mais de um milhão de reais e um patrimônio de apenas R$ 57.000 (um carro).
Quando começamos ainda me lembro dela me mostrando o extrato da conta corrente: R$ 9.980 no vermelho.
Neste momento seu limite era de “apenas” R$ 10 mil. Coincidentemente, dois dias depois o banco dela aumentou o limite dela do cheque especial para R$ 50 mil, segundo a gerente para “ajudar a pagar as contas já que ela estava endividada”. Uhumm sei…
Ajudou tanto que em exatos nove dias ela estava com a conta no negativo, acredite…
R$ 48.790 reais!
O que é o cheque especial e porque ele é tão PERIGOSO?
Esse nome vem da época em que as pessoas utilizam o (quase) falecido talão de cheques e alguns, clientes com excelente relacionamento no banco conseguiam que seus cheques fossem descontados ainda que não houvesse fundo, dia o nome: cheque especial.
Com o tempo as contas foram digitalizadas e o nome continuou, mas agora significando “um crédito pré aprovado, sem exigência de garantias ou solicitação de liberação”. Está lá prontinho pra você usar e se enrolar…
Tudo porque as taxas do cheque especial são superiores à 14% a.m. e quando isso é aplicado na forma de juros compostos (juro sobre juro), meu amigo, minha amiga a coisa fica realmente feia.
Duvida? Se você deixar na poupança 1 REAL por 120 meses, ao final de dez anos você teria R$ 1,52. Se fosse no tesourou SELIC você teria R$ 1,82. Mas se pegasse emprestado 1 REAL pelo mesmo período de tempo no seu banco à juros de cheque especial (14% a.m.) sua dívida ao final de 10 anos seria a bagatela de:
R$ 6.738.793,69
Agora que você já entendeu o PERIGO do cheque especial eu vou te contar 3 dicas fundamentais e que podem salvar seu orçamento desse monstro e que teriam salvo a Luciana se esse tivesse lido esse post antes.
DICA 1 – Tenha uma Reserva de “Liquidez”
A primeira dica para você não entrar no cheque especial é ter algum dinheiro aplicado em algum investimento de alta liquidez, ou seja, que você pode tirar a qualquer momento se precisar.
Pode ser na poupança, ou se você quer uma rentabilidade um pouco maior, no tesouro SELIC. Mas a verdade é que para esse dinheiro a rentabilidade pouco importa, o objetivo, como o nome já diz é LIQUIDEZ!
“Mas João, essa não é a reserva de emergência?”
Não, dois motivos:
1) Não é para ser gasto somente com “emergências”, mas principalmente com as “eventualidades”. Por exemplo, contas que surgem ao longo do ano e que estão acima do valor do seu orçamento mensal.
2) Você que ter dinheiro guardado para “tragédia”? Para isso você devia fazer um seguro!
“E como eu faço essa reserva de liquidez, João?”
Você vai somar todos os gastos eventuais que você tem ao longo do ano como, IPVA, Seguro do carro, IPTU, comprar roupas, material escolar… Some todas e divida o valor total por 12 como no exemplo abaixo:
Agora comece a investir (na poupança ou no Tesouro SELIC) todos os meses o valor que você encontrou, no meu exemplo R$ 638 reais.
Ao invés de ficar apagando incêndio todos os meses com o cheque especial e se apertar quando essas contas surgirem, que tal dividir tudo em 12 e pagar à vista quando a conta aparecer? 😉
Talvez nos primeiros meses seja desafiador. Se sim, comece com menos, a metade que seja, mas comece! Eu garanto à você, em algum tempo vai valer cada centavo da sua dedicação!
DICA 2 – Procure SEMPRE créditos mais baratos
A segunda dica para você sair do cheque especial e lembrar-se: o crédito MAIS CARO QUE EXISTE no mercado é o cheque especial.
Se seu orçamento está sempre no vermelho em função de outras dívidas, vá até seu banco e solicite um empréstimo para eliminar todas as outras dívidas fazendo, se possível, uma consolidação.
Caso necessário, você pode dar algum bem como garantia se o valor necessário for muito grande. Mas a regra de ouro é EVITE O CHEQUE ESPECIAL a todo custo.
Se você entra nele todo mês, procure sanar o problema de uma vez por todas. Afinal, usar o cheque especial como remédio pode ser a sentença de morte do seu orçamento.
Se você precisar de ajuda para encontrar formas rápidas de conseguir dinheiro para sair das dívidas, basta baixar gratuitamente o ebook que escrevi: PQ5+1 Como sair do vermelho em 3 meses.
DICA 3 – Enxugue seus gastos
Essa é a mais simples e talvez a mais eficaz dica para sair do cheque especial e NUNCA MAIS VOLTAR!
Tenha o padrão de vida condizente com a sua renda, ou seja, ajuste seu orçamento para caber EXCLUSIVAMENTE dentro do seu nível de renda.
Claro que algumas pessoas entram no cheque especial por uma fatalidade e por não estarem preparadas para ela, mas muitas entram todo mês como uma forma de financiar um padrão de vida acima do que podem custear.
Uma vida com qualidade passa por uma vida financeira saudável, onde você não só tem qualidade de vida no presente, mas também consegue garanti-la no futuro.
AAAH mais algumas informações importantes para você ficar bem informado!
- O banco precisa te avisar toda vez que você entrar no cheque especial. E ele tem até 5 dias uteis para isso à partir do dia que você começa a usar o cheque especial.
- No seu extrato precisa estar bem claro (e separado) o limite oferecido no cheque especial. Está proibida essa historia de mostra como “saldo disponível” a soma do seu dinheiro na conta + o seu limite de cheque especial.
- Se você estiver a mais de 30 dias devendo no cheque especial um valor superior à 15% do seu limite, o seu banco é OBRIGADO a te oferecer uma outra opção de crédito com juros menores.
- Você pode cancelar essa linha de crédito a qualquer momento. Independentemente do que o seu gerente do banco disser. 😉
